La LOA, longtemps cantonnée au marché des entreprises, s’élargit aujourd’hui aux ménages, séduits par la souplesse de ses modalités. En 2020, elle représentait déjà 80% des financements contractés par un particulier pour l’achat d’un véhicule neuf, contre 59% cinq ans plus tôt, selon un pointage réalisé par l’Association des Sociétés Financières (ASF). Comment expliquer ce succès ?
Emprunter à la banque pour s’offrir une voiture et en devenir le propriétaire ? La démarche, qui paraissait encore si naturelle il y a quelques années, marque aujourd’hui le pas face à la montée en puissance de financements alternatifs moins risqués. Une aubaine dont les particuliers se saisissent pour sécuriser leur investissement sans avoir à prélever de gros capitaux dans leur épargne.
Le leasing, un marché en croissance
La location, idéale pour essayer une voiture avant de l’acheter
Sur le marché de l’automobile, le traditionnel crédit affecté est désormais concurrencé par le « leasing ». Comme son nom l’indique (le terme signifie « bail » en français), il s’agit d’une location à durée déterminée au terme de laquelle l’usager a le choix d’acquérir définitivement le bien, ou de le rendre à son propriétaire. Cette formule avec option d’achat (LOA) se distingue de la location longue durée (LLD) qui prévoit une restitution d’office du véhicule à son mandataire ou concessionnaire à l’issue du contrat.
La moitié des immatriculations neuves financée en LOA
Les deux mécanismes (LOA et LLD) sont aujourd’hui confondus dans la notion globale de leasing, une offre en forte croissance chez les professionnels auto. D’après les données du cabinet C-Ways, près de la moitié (47,2%) des immatriculations neuves enregistrées en 2021 par des particuliers ont été financées par ce moyen. En dix ans, le chiffre explose littéralement (+36 points !) pour cette catégorie de demandeurs qui, jusqu’alors, étaient traditionnellement plus enclins à recourir au crédit classique.
Au sein du leasing, la location avec option d’achat (LOA), prisée depuis longtemps par les entreprises pour se constituer leurs flottes de véhicules professionnels, semble s’installer solidement dans les mœurs des ménages. Selon un bilan de l’Association des données Financières, elle représentait, au 30 juin 2020, 80% des fonds débloqués pour l’acquisition d’une voiture neuve, soit un montant de 792 millions d’euros, bien supérieur à ce qu’il était cinq ans plus tôt (386 millions et 59% de parts de marché en octobre 2015).
Pourquoi la LOA convainc toujours plus ?
Les atouts de la location avec option d’achat
Grâce à ce système extrêmement souple, le particulier se donne la possibilité d’utiliser sans restriction un véhicule neuf, moyennant le respect d’un forfait kilométrique et le versement d’un loyer fixe sur une période contractuelle de 24 à 72 mois, soit deux à six ans. Il n’en est donc pas le propriétaire.
Au terme du bail, il se réserve le droit de lever l’option d’achat, ou non. Si le client choisi l’acquisition, un montant minoré des loyers déjà versés au cours de la location, lui est réclamé (c’est la valeur résiduelle du bien). En cas de restitution, le bailleur reprend le véhicule à un prix fixé dans un document spécifique établi dès la signature du contrat de LOA (il s’agit d’un « engagement de reprise », une sécurité supplémentaire pour le locataire).
La LOA, une opportunité pour rouler à l’électrique
La LOA comporte plusieurs avantages :
Le loyer, calculé et déterminé à l’avance, est invariable pendant toute la durée de location. L’usager dispose donc de la visibilité nécessaire pour contrôler son budget sur le long terme. Avec d’autant plus de transparence et d’anticipation que sa mensualité inclut généralement un forfait qui comptabilise l’ensemble des frais liés à la maintenance (révisions, contrôle technique) et à l’assistance (dépannage, remorquage, remplacement du véhicule immobilisé).
Cette formule permet aux particuliers d’accéder à des modèles neufs et récents en lissant les charges financières dans le temps. Elle fournit aussi l’occasion au public modeste de monter plus facilement en gamme grâce à des loyers attractifs, et de changer régulièrement de véhicule sans se préoccuper de sa revente future. Elle offre enfin un tarif abordable aux ménages qui souhaitent se convertir à la voiture électrique, une technologie propre plus onéreuse à l’acquisition qu’une voiture thermique, mais moins chère à l’usage. Notez que des aides existent pour vous aider à financer l’achat d’une voiture électrique.
Dans les contrats de LOA, un apport personnel n’est pas toujours nécessaire. Toutefois certains locataires choisissent de verser une contribution initiale pour réduire le montant de leurs mensualités, après le paiement d’un premier « loyer majoré ». Bien évidemment, cette somme n’est pas rétrocédée aux usager qui, à l’échéance du contrat, renoncent à lever l’option d’achat du véhicule.
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